La caída de dos entidades en apenas tres días despierta los fantasmas de la crisis financiera de 2008, pero la FDIC protege hasta 250,000 dólares por cada cuenta.

La quiebra de los bancos Silicon Valley Bank y Signature Bank ha suscitado dudas sobre el nivel de protección de los depósitos que muchos clientes no se planteaban desde la crisis financiera de 2008.

La buena noticia es que se puede acceder a las cuentas de ambas instituciones desde este lunes, después de que el Gobierno federal las cerrara para, dijo, “proteger plenamente a los depositantes”.

La mayoría de clientes tienen cobertura de FDIC

Los titulares de depósitos en esos bancos tienen hasta 250,000 dólares de protección por cuenta, gracias a la cobertura de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC (en inglés).

La FDIC se creó en 1933 tras miles de quiebras bancarias durante la Gran Recesión. Desde que comenzó a ofrecer cobertura en 1934, ningún depositante ha perdido fondos asegurados por el cierre de un banco. Esta agencia gubernamental independiente se financia con las primas que pagan los bancos y otras instituciones de ahorro.

“La mayoría de personas van a estar cubiertos por el seguro de la FDIC, porque la mayoría tiene menos de $250,000 en una cuenta bancaria”, dijo Ted Jenkin, planificador financiero, fundador de oXYGen Financial y miembro del Consejo de Asesores de CNBC.

El total del seguro se basa en el nombre legal del propietario, según Jude Boudreaux, planificador financiero en The Planning Center de Nueva Orleans, y miembro también del Consejo de Asesores.

Por ejemplo, un matrimonio con un negocio puede tener hasta 250,000 dólares asegurados en una cuenta a nombre de uno de los cónyuges, hasta 250,000 asegurados en una cuenta a nombre del otro y hasta 250,000 más asegurados en una cuenta de empresa.

Cómo comprobar y aumentar la cobertura

“Si va a un banco o deposita su dinero en efectivo en cualquier sitio, ésa es la primera pregunta que debe hacerse: ‘El dinero que estoy depositando ahora, ¿está asegurado por la FDIC?”, planteó Jenkin. Para saberlo, consulte el extracto bancario, agrega, o la Calculadora Electrónica de Seguro de Depósitos de la FDIC.

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Una forma de aumentar su cobertura es abrir cuentas en otros bancos, sobre todo si tiene más de 250,000 dólares en depósitos.

También puede hablar con su banco, dice Boudreaux. En algunos casos, pueden trabajar con otras instituciones aseguradas por la FDIC para proteger y asegurar depósitos de mayor cuantía.

Otras redes de seguridad ofrecen protección

Las letras del Tesoro son también una buena opción ahora: las de corto plazo tienen actualmente un buen rendimiento y están respaldadas por la plena fe y crédito del Gobierno. “No hay nada mejor desde el punto de vista de la seguridad”, afirmó Boudreaux.

Jenkin señaló que no todas las cuentas ofrecen cobertura de la FDIC. Por ejemplo, una cuenta de corretaje abierta con un asesor financiero estará probablemente cubierta por la Securities Investor Protection Corporation (SIPC).

Con la cobertura de la FDIC, se le reembolsará cada dólar (hasta el límite de 250,000) si su banco quiebra, más los intereses hasta la fecha del impago. Con la SIPC, si le ocurre algo a su empresa de corretaje está cubierto por hasta 500,000 dólares, con un límite de 250,000 en efectivo. Sin embargo, la protección de la SIPC es limitada y, en particular, no cubre que sus valores pierdan valor.

Diversificación: un cuento con moraleja

La Reserva Federal también está creando un Programa de Financiación Bancaria a Plazo para asegurar a las instituciones afectadas por la inestabilidad provocada por la quiebra del SVB.

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“Todos los estadounidenses deberían sentirse seguros de que sus depósitos estarán ahí si y cuando los necesiten”, dijo el lunes el presidente, Joe Biden, en un discurso destinado a aliviar los temores sobre el sistema bancario de Estados Unidos.

Sin embargo, el mayor problema para algunos inversores puede ser la exposición al sector financiero. Mientras que algunos pueden tener una menor exposición a través de un fondo indexado, es posible que exista un mayor riesgo a través de fondos centrados en el sector financiero o acciones individuales.

“Esto es un poco un cuento con moraleja en lo que se refiere a cuestiones de diversificación”, dijo Lee Baker, planificador financiero y propietario de Apex Financial Services en Georgia.

“Creo que puede ser un momento ilustrativo para hablar con los clientes”, agregó.

Aún así, a pesar de los crecientes temores, no cree que las quiebras bancarias sean una repetición de la crisis financiera de 2008. “No estamos a punto de dirigirnos por el camino del 40% de caída del mercado”, dijo. En su opinión, no hay razón para hacer “grandes movimientos y entrar en pánico en el momento equivocado.”

Los inversores deben «ceñirse al proceso»

Ivory Johnson, CFP y fundadora de Delancey Wealth Management en Washington, D.C., recomendó a sus clientes que “se ciñan al proceso”, explicando que una cartera debe ajustarse a los objetivos y la tolerancia al riesgo del inversor.

“Si antes era conservador, debería serlo ahora”, afirmó Johnson, que también es miembro del Consejo de Asesores de CNBC. Pero si su estrategia le decía que comprara valores tecnológicos y bancos regionales en el actual entorno de mercado, “es hora de revisarla”.